一文了解数字人民币

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从本质上来说,数字人民币是人民币的一种,具有交易支付的功能,二者主要的区别在于发行技术的不同。传统纸币或硬币是通过印钞厂或造币厂来进行制作的,但数字人民币则通过数字技术来进行发行,免去了实体印刷或铸造的过程。

传统纸币与硬币的生产需要特殊的材料,防伪需要技术支持,它们在运行的过程中会有磨损、损耗,还需要专门地方存储,整体的运行成本很高。而数字人民币的不需要实体印刷、存储,在迈过系统开发的门槛之后,系统运行成本低。数字人民币的本质虽然是一串数字符号,但因为区块链技术的特性,它的数字特征具有唯一性,自带防伪功能。传统货币的伪造往往只需要骗过“人眼”或某些设备,但是数字人民币的伪造则需要应对整个系统,伪造难度极大。相对传统货币而言,数字人民币具有足够的安全性,能够保障我们的数字钱包的安全。

一文了解数字人民币 第1张

相对于在传统货币中添加各种防伪标识,数字货币往往更加安全

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目前,试点发行的数字人民币所呈现的形态与传统纸钞的花纹及图文上有些类似,不同点主要集中在面额与颜色上。比如,数字人民币有200元的面额,超出了目前传统人民币的最大面额。数字人民币的颜色非常多样,比如建设银行用了蓝色,农业银行用了绿色,也有些银行用了红色,这些不同的颜色仅仅代表着不同银行的设计思路,并不会对数字人民币的价值产生影响。

数字人民币在实际交易过程,需要一些载体,例如数字钱包APP或者数字钱包的实体卡片。数字人民币的实体卡片与现在所用的芯片卡类似,在交易时也需要通过扫描芯片中的信息,读取其中的信息,并进一步执行交易指令。在使用上,大家不用担心用不惯。此外,数字人民币的载体还有望搭载更多的功能,例如扫描后也能显示健康码的信息,实现一卡多用或一码多用的目的。

一文了解数字人民币 第2张

利用数字钱包APP可以更好地管理各类卡片|央视新闻

在应用场景上,数字人民币可以在双方都“不在线”的模式下完成交易,支持离线支付,在没网或者网络信号差的环境下也可以正常进行交易。不过,离线支付不代表完全脱离网络。

数字人民币和支付宝、微信所搭载的这类支付形式,虽然都依托于互联网数字技术,都能进行线上或移动支付,但是二者的货币层级不同。

按照金融资产流动性大小等特征,我们把人民币分为M0、M1、M2等不同层次。M0主要指现金,流动性最强,也就是随时都可以用。M1是指M0加上一些活期存款。M2是指M1加上储蓄存款及定期存款等资金,也被称为广义上的货币。

支付宝、微信所搭载的这类支付形式虽然用起来很方便,也很普及,但是并不属于流动性最强的M0的范畴。二者在使用时一般需要绑定银行卡,花的钱多数也是来自于银行卡中的钱。

此外,对于货币而言,价值尺度和流通手段是最基本的职能。而加密货币虽然叫做货币,却不能完全承担货币的职能。比如,某些加密货币由于自身的特点,它的价格会产生非常大的波动,从零点几美元,到几万美元,又到几千美元,这种极大的波动,就丧失了在价值尺度上的职能。在某种意义上来说,这些加密货币更接近于一种可以买卖的数字产品。

数字人民币则不同,它属于M0的范畴,与现金一样只有中国人民银行(注意不是中国银行),也就是央行才有权力发行,相当于一种“电子现金”。因此从理论上来说,数字人民币在流通性比支付宝、微信所搭载的这类支付形式还要强,同时拥有强大的信用背书,在价值尺度上稳定性高,是我们可以信赖与值得大面积推广的货币类型。

中国是电子支付率最高的国家,我们基本已经适应了使用电子支付的交易习惯,现有的各类电子支付方式也十分便利,为什么还要再单独推行数字人民币呢?

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在我们现在的生活中,基本上大多数场景都是使用电子支付|Pixabay

如果你了解支付宝等平台的发展历史,会发现这种交易方式是为了解决大家对于线上交易的不信任而发展壮大的。支付宝这类第三方可以为买卖双方提供交易保障与追溯查询等功能。数字人民币同样可以做到这些,但它在提供可追溯性及信用保障的同时,不会把交易信息交给第三方保管。买方与卖方可以直接查询交易记录,简化了交易流程,降低了系统维护信用的成本。在数字人民币技术的加持下,我们可以免去像银行U盾这样的繁琐操作,还可以大幅降低交易审核的周期,提高交易效率。同时,减去第三方信用机构,可以降低交易信息泄露的风险,更好的保护我们隐私。

那么不依赖第三方,数字人民币又是如何做到对交易的可追溯的呢?

理论上来说,数字人民币的可追溯性源于区块链技术。形象些说,区块链技术本身就带有强大的记录功能,它就像随身带了一个“录像机”似的,记录、存储每一步的过程,也可以查询调用。这对于传统人民币来说,也是一个显著的优势。我们没法在每张实体货币上安装定位装置,但数字人民币自带防伪、“定位”与“导航”功能,不怕假币,不怕丢失,可以极大的保障我们的财产安全。

中国很早就开始了对于数字人民币的研发工作,至今大概已有6年的发展历史。早期试点推行的城市有深圳、苏州、雄安、成都、北京等城市。居民如果在试点城市居住,就可以根据规则预约,然后进行抽签,中签后即可兑换一定数额的数字人民币。

试点运行可以测试数字人民币在实际使用过程中遇到的问题,优化载体设备及系统,让银行等金融机构提前适应账户的建立、交易清算、结算等过程,也可以搜集居民以及商户的使用感受与建议,以便进一步优化、改善。等试点运行所发现的问题都一一解决后,就会逐步进行大规模的推行。

数字人民币在正式发行后,会存放到数字发行库中,当金融机构需要的时候,可以从发行库中换取。当我们需要使用数字人民币时,可以用传统人民币去相关金融机构兑换数字人民币,并存放到个人的数字钱包中。考虑到老年人等群体对于新技术的适应较慢,以及场景覆盖等问题,在很长一段时间里,数字人民币会与传统人民币以及其它电子支付方式并行使用。

参考文献

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[2]李婉溶. 数字人民币加速助力金融重构[J]. 银行家, 2020(5):4.

[3]贺欢, 胡成耀, 孙成洋,等. "开启货币新时代"——基于移动支付背景下的数字人民币认可度调查.

[4]零壹财经. 2019~2020年数字货币发展报告.

[5]彭绪庶. 央行数字货币的双重影响与数字人民币发行策略[J]. 经济纵横, 2020(12):9.

作者:张祎

编辑:韩越扬

来源: 光明网

标签: 数字人民币

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